Разработка пенсионной реформы в самом разгаре и уже стало понятно, что государственная пенсия будет лишь подспорьем, чтобы не умереть с голоду. Если кто-то желает выйти на пенсию обеспеченным, придется действовать самому.
Перед нами открыты сразу несколько возможностей.
Во-первых, можно выйти на пенсию позже положенного на 5 либо на 10 лет. В таком случае пенсия может увеличиться сразу вдвое.
Из недостатков этого способа отмечу необходимость официального трудоустройства с минимальными налоговыми выплатами определенного размера.
Повышение пенсионного возраста также может сделать этот способ недостижимым.
Да и верить, что эта возможность никуда не исчезнет нельзя. В государстве, подсаженном на нефтяную иглу, будущее не определено.
К тому же, судя по нынешнему отношению к работающим пенсионерам, не факт, что такой способ получить повышенную пенсию вообще оправдает себя.
Во-вторых, добровольные пенсионные накопления можно доверить государственному пенсионному фонду. ПФР, в свою очередь, довольно консервативно распоряжается этими деньгами.
Перед ним имеется множество законодательных ограничений, которые, в итоге негативно сказываются на доходности накоплений. Она неизменно проигрывает набирающей обороты инфляции.
В-третьих, можно выбрать негосударственный пенсионный фонд. В отличие от ПФР, такие фонды могут инвестировать полученные от граждан средства в любые активы. Поэтому доходность у них, в целом, выше, чем у государственного.
Однако если у НПФ начнутся неприятности, вкладчик может остаться не с чем, получив только исходную сумму вложений, без всяких процентов.
К тому же, государство заморозило передачу пенсионных накоплений в неправительственные фонды в 2014, 2015 и 2016 годах и может сделать это вновь.
У всех этих способов есть свои достоинства и недостатки. Но не обязательно ограничиваться лишь ими.
Пока одни рассчитывают на сдачу в аренду своего жилья, или стараются дать хорошее образование детям, чтобы те, устроившись в жизни, не забыли и о родителях, другие задумываются об инвестировании.
Для соотечественников это неизведанная территория. Инвестор для нашего обывателя это толстосум, наживший деньги спекуляциями или нечестным путем. В подсознании засел стереотип, что быть инвестором или иметь отношение к фондовому рынку это не так почетно, чем быть трудягой и оставлять все деньги в семье.
Приватизация только укрепила плохую репутацию вложения денег в акции. Пока государство обещало превратить всех в совладельцев, люди с криминальным прошлым растаскивали крупнейшие предприятия на куски.
В то же время, для живущих в западных странах, инвесторы – это обычные Джоны и Мэри, которые к выходу на пенсию хотят накопить достаточно средств, чтобы ни в чем не нуждаться, путешествовать и дарить родным и близким хорошие подарки на Рождество.
Стоит заметить, что инвестирование - это та же самая стратегия, которой с разной долей успеха пользуются негосударственные пенсионные фонды. Они принимают денежные накопления от населения и приобретают на них корзину различных активов – акций, облигаций, индексных фондов, инвестируют в различные проекты и так далее.
По сути, это является подтверждением, что других способов заработать действительно хорошую прибавку на вложенный капитал не существует.
Но не стоит представлять, что в НПФ работают исключительно люди с горящим сердцем, желающие всеми силами преумножить вашу пенсию. Они преследуют исключительно личные интересы и поэтому просто делают свою работу, как могут.
Так почему бы не действовать самостоятельно?
Инвестирование - это источник пассивного дохода с возможностью долгосрочного планирования. Создавать инвестиционный портфель можно постепенно, в силу возможностей каждого человека.
Ни один личный пенсионный план не будет полным, без указания источника его финансирования.
Существует множество инвестиционных стратегий и площадок для их воплощения.
На мой взгляд, для качественного пенсионного планирования нужно выходить за рамки национального фондового рынка.
Не секрет, что сам я давно инвестирую на Нью-Йоркской фондовой бирже и NASDAQ. На это имеется множество причин, достойных отдельной статьи.
А сейчас хотелось бы рассказать о двух отличных инвестиционных стратегиях, как нельзя лучше подходящих для реализации вашего личного пенсионного плана.
Первая стратегия – Дивидендное Инвестирование.
Это долгосрочная стратегия, суть которой в том, чтобы приобретать акции компаний, выплачивающие ежеквартальные дивиденды. Для усиления эффекта, полученные выплаты можно реинвестировать обратно в акции, таким образом, увеличивая свой доход как снежный ком.
Что дает дивидендное инвестирование будущему пенсионеру?
- стабильный доход от дивидендных выплат, которые производятся на ваш счет в наличной форме
- если вы, как и я, выберете своей площадкой американскую биржу, то этот доход будет выражаться в твердой валюте, что само по себе обеспечивает дополнительный запас прочности и прибыль от курсовой разницы
- если полученные выплаты не снимать, а реинвестировать обратно в акции, то можно в десятки раз увеличить свою прибыль. Покупая новые акции за счет дивидендов, вы получаете больше акций, которые приносят больше дивидендов. Таким образом, например, можно превратить 3,43% годовых в 103,4% за шесть лет при повторном вложении средств.
- многие компании ежегодно увеличивают свои выплаты. Из 7500 компаний, доступных инвесторам на американском фондовом рынке, 108 компаний увеличивают дивиденды уже 25 лет подряд, 236 компаний делают это от 10 до 24 лет подряд, а 207 – от 5 до 9 лет подряд. Есть и такие, которые наращивают выплаты уже от 40 до 60 лет, не прерываясь.
- помимо дивидендных выплат, растет и базовая стоимость самого актива.
Тот, кто приобрел акции Johnson & Johnson в конце 2007 года по цене 66,70 долларов за акцию, мог продать их по 104,08 долларов за акцию в феврале 2016 года.
- надежность. Компании, в дивидендные акции которых инвестируют будущие пенсионеры, представляют собой реальные бизнес-модели, товары и услуги которых доступны по всему миру. Это не пирамиды и не сомнительные схемы, а компании, десятилетиями зарабатывающие свою репутацию.
- непрерывность. Акции качественных компаний можно держать десятилетиями, жить на пассивный доход, который они предоставляют, а затем передать их по наследству. На эти активы всегда имеется спрос, так что в случае необходимости, их легко обменять на деньги по выгодному курсу.
- невысокие издержки. Покупка и продажа таких акций случается нечасто, так что выходит значительная экономия за счет комиссионных
А еще инвестировать в дивидендные акции несложно и вполне увлекательно. Для этого не обязательно иметь финансовое образование и следить за каждой новостью, касающейся ваших компаний.
Это основные причины, по которым миллионы будущих пенсионеров по всему миру предпочитают дивидендное инвестирование.
Но она не единственная. Помимо акций, инвесторам нравится вкладывать в биржевые фонды ETF. Для них у меня есть авторская стратегия – Каскадное инвестирование.
Если с дивидендными акциями все вполне понятно, то второй способ вызывает больше вопросов. Как уже было замечено, в его основе не обычные акции, а биржевые фонды – ETF, инструмент непривычный нашему человеку, но за пару десятилетий своего существования покоривший сердца инвесторов по всему миру. Он прост в обращении и не менее эффективен.
ETF были созданы, чтобы зарабатывать на фондовых индексах.
Индексы, в свою очередь, создавались, чтобы видеть общую картину положения дел в той или иной отрасли.
В частности, всем известный индекс Доу Джонса был составлен для отслеживания развития промышленной составляющей американских фондовых рынков. На основании цен на акции входящих в него компаний можно было понять, идет ли данная область вверх или вниз.
Самый популярный на сегодняшний день индекс S&P500 включает в себя 500 компаний, представляющих различные отрасли американской экономики. Есть и более специфичные индексы.
Индексы – это своеобразные барометры, носящие информативный характер. Чтобы на них еще и зарабатывать, были созданы биржевые фонды ETF, полностью повторяющие движение индекса, к которому они привязаны.
Что дают ETF будущему пенсионеру?
- инвестирование в ETF означает получение сразу диверсифицированной корзины акций. Скажем, чтобы проинвестировать в вышеупомянутый индекс S&P500, нужно купить биржевые фонды SPDR S&P 500 ETF. И тогда вы одной покупкой сделаете вложение сразу в 500 компаний. Минимального размера лота не существует, а стоимость ETF не выше, чем цена отдельных акций
- расширенные возможности. При помощи ETF можно инвестировать практически в любую отрасль, которая кажется вам перспективной.
Сырье, драгоценные металлы, сельское хозяйство, нефтепереработка, добыча полезных ископаемых, высокие технологии, фармацевтика – все, что только может прийти на ум. С этими инструментами становится доступен рынок облигаций. Хотите вложить деньги в экономику любой страны и региона – нет проблем!
- ETF покупаются и продаются так же, как и обычные акции
- это пассивная стратегия, не требующая активного вовлечения инвестора. В частности, Каскадное инвестирование потребует от вас 10 минут в неделю
- инвестору предоставляется возможность зарабатывать как на взлетах, так и на падениях, а также усилить свои результаты благодаря стратегии выявления самых перспективных секторов
- многие ETF даже выплачивают дивиденды, так что с их помощью можно расширить ручеек пенсионного дохода
- эта стратегия очень проста, не требует много времени на изучение и применение, идеально подходит для занятых людей и тех, кто просто не желает уделять много времени своим инвестициям
Благодаря встроенной диверсификации, а также возможности обеспечивать будущих пенсионеров повышенным доходом при невысоком риске, биржевые фонды ETF отлично подходят будущим пенсионерам.
Инвестирование – норма жизни всех развитых стран. Особенно тех, где пенсия финансируется из собственного кармана, без значительного вовлечения государства.
Именно этот путь выбрали пенсионные реформаторы нашей страны.
Чтобы завершить его достойно, не обойтись без создания дополнительных источников дохода. Дивидендное и Каскадное инвестирование на американских фондовых биржах прекрасно выполняют эту задачу.